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重大交通事故带来保险启发 意外险保哪些!

2017-08-22 分享到:

  最近发生一起重大交通事故,已造成36死13伤,据初步了解,事故为一辆客运车因撞到隧道墙壁发生事故。突如其来的意外是否让你触目惊心,意外带给我们哪些保险启示?

  你永远不知道意外和明天哪个先到!家中的顶梁柱,负责家庭主要经济来源的家庭成员,一旦他们发生意外,会导致家庭收入的骤减,这时要怎么解决家人的后顾之忧?孩子们和老人们尤其容易发生意外,需要人照顾,各种医疗费、误工费和护理费都是不小开支,如何能减少家庭的这些支出负担?这些都是你不得不考虑的事情,因此今天小保就给你聊聊意外伤害险。

  什么是意外保险?

  意外保险也就是人身意外保险,又被人们称为意外伤害保险,是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费,如果被保险的人在保险期内遭受到意外伤害,并且造成了投保人伤残或者死亡,保险公司就需要按照保险合同的规定向投保人支付约定数量的保险金。

  这里的意外伤害是指遭受“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”,使身体受到客观伤害的客观事件。

  买意外保险应该注意什么?

  1、看个人需求和工作性质

  a、经常外出旅游的人士,可关注旅游意外险。

  旅游意外险能针对短暂的出游行程,提供较为全面的保障,市场上10天期的一人旅游意外险保额10万元,保费约为10至20元左右,提供自助DIY,可以根据自身旅游安排的天数和情况来选择性的购买。成年人举家出游,可以多配备几份,最好选择能有异地医疗救援等服务的险种。对于出境旅游保险来说,最好选择一份出境旅游险。

  b、对于经常外出的商务人士,可投保交通工具意外险。

  交通意外险大致可以分为两类:一是综合交通意外险,二是出境旅游险。 其保障范围一般覆盖飞机、轮船、火车及地铁、轻轨等市内公交,保险期间还能自由选择。1年期交通工具意外险保额100万元,保费在100元左右。

  c、对于经常自驾车的人来说:可投保驾乘意外险或驾乘综合险

  驾乘意外险是对车上人员责任险最好的补充,而且驾乘意外险则采取跟人不跟车的模式。

  2、看意外险保障范围

  一份意外保险一般包含意外身故/伤残责任和意外伤害医疗责任,客户还可以根据需求添加意外住院误工津贴、住院护理津贴、救护车费等。建议:第一份意外险首选综合意外保险,选择包含以上前四项保险责任范围的意外保障保险,添加意外住院误工津贴,住院护理津贴保险责任,提高不了多少的保费。

  3、看意外险中免赔额和医疗费用的赔付比率

  a、看意外身故/伤残责任根据伤害等级赔付,有没有免赔额的规定,意外医疗保险是否有免赔额,能否接受。

  b、多数保险公司的意外险会有2-3天免赔额,举例:住院7天,住院补贴从第5天开始算,前2天不算。有了这条条款,那些因为小手术而住院不到2-3天的客户,保险公司就可以免赔了。

  c、意外险的赔付比率。举例:客户买了意外保险,如果客户发生意外事故在医院接受治疗,社保统筹后实际自己还拿出了2000元,去保险公司理赔,保险公司怎么赔付呢?首先2000元—100元免赔=1900元,1900元*80%赔付=1520元,这1520元就是你获得的理赔,还有480元医疗费用你自己承担 。

  4、看保险期限及就诊医院限制

  客户应认真阅读保险条款,关注保险期限时长和有无就诊医院限制和是否可以门诊报销等,除此还需要了解责任免除、保险期限、理赔手续、有无就诊医院限制等。对于职业危险系数较高的人群,保险公司会加费或拒保。

  5、尽量选择能理赔社保外用药的意外险

  许多意外险都规定了意外险用药必须是社保内用药范围,超出社保用药范围的全部拒赔,所以在购买意外险时,在不看其他保障内容的情况下,能扩展社保以外用药的意外险首选,之后再看其他保障。

  6、意外险里最好也涵盖私家车保障

  在买涵盖私家车保障的意外险时要留意,开私家车和坐私家车这两种情况都要在保障中,因为开可能是自己的车,但坐就不一定是坐自己的车了。私家车保额最低不要少于20万。

  意外险的保障期一般为1年,短期的也有几天的。消费者一般买1年期的比较实惠。单次意外险主要针对长假或者短期出远门的消费者,但是如果已经买了1年期的意外险,就没有必要再买短期单次意外险了,除非消费者觉得保额不够。

  意外险买多少才叫足额投保呢?

  那么下面我们按照家庭的经济情况来看看,以综合意外险为例,每年的保费大概需要多少。

  经济困难的家庭:为家庭支柱投保。意外险20万保额保费每年在200-300元左右;

  经济一般的家庭:为夫妻双方投保。意外险30万保额保费每年在500-600元左右;

  经济优越的家庭:可以为全家投保。意外险50万保额保费每年1300-1500元左右。

  通常,意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定。

  在购买意外险时,可附加意外伤害住院医疗补贴,而且可以同时购买数家公司的意外伤害保险,是互不冲突的。一般而言,成年人的意外险多和寿险或者健康险做一定的险种组合。

  什么情况下意外险是不赔的?

  意外险不赔情况一:妊娠意外

  就被保险人妊娠来讲,这时的意外风险肯定会进一步增加,所以,多数保险公司的意外险产品都会把“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。

  意外险不赔情况二:食物中毒

  如果是3人或3人以上集体食物中毒,可视为意外事故,但细菌感染的食物中毒引起当事人患上肠胃疾病,属于个人食物中毒,保险公司对这种“意外”不赔。

  意外险不赔情况三:因病摔倒死亡

  假如真正导致被保险人死亡的是其自身的疾病,只不过滑倒是个诱因,也就是说,滑倒对被保险人的死亡并不能起到决定性的作用,这也就是保险赔付中所说的“近因原则”,即出现多个原因导致死亡时,往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付依据。

  意外险不赔情况四:过劳猝死,中暑身故,手术意外死亡

  对于过劳猝死,并不是因外来的突发情况造成,所以意外险不会进行赔偿。对于中暑可以说是一种疾病,它属于内在因素引起的,并不属于外来因素引起的。中暑是可以避免的,不属于意外伤害,故保险公司不赔也在情理之中。

  意外险不赔情况五:高原反应死亡,冲浪溺水身故

  对于高原的缺氧是完全可以预知的,从根本上说不符合意外险“突发的、不可预见的”这一定义要素。

  在寿险的意外伤害条款中,一般都明确规定,如被保险人是“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动造成被保险人死亡、残疾、支出医疗费用或者发生死亡处理及遗体遣返费用的”,保险公司不给予赔偿。

  意外险不赔情况六:醉酒驾车、无证驾驶、吸毒、自杀等

  这些都属于意外险的免责条款。具体参考保险合同的免责条款。

  意外险生效日期在无特殊规定下是通常为缴费之日的次日零时生效,根据险种的不同,也有生效时间在几天或一周之后的意外险,在投保时,您可以仔细查阅条款,小孩的意外保额有限定,多数地区的少儿身故保额不超过5万元,而一些地方少儿身故最高保额10万元。因此,在为孩子选择意外险时,应当注意身故保额的限制,超出保额的部分无效。

  随着人们安全意识的不断提高,越来越多的人开始投保意外伤害保险来为自己的安全提供保障。风险无处不在,投保意外险也是对自己和家人负责任的一种表现。

 

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